年金は「65歳からもらう」が基本。
でも、実は60歳から繰上げ受給もできるし、75歳まで繰下げて受給額を増やすことも可能です。
ネットや書籍では「繰下げの方がトク！」とよく言われます。
でも私は、こう思います。
ちゃんと資産形成してる人なら「繰上げ」一択じゃない？
この記事では、年金繰上げ・繰下げのメリット・デメリットを整理しながら、
なぜ資産形成者にとって「繰上げ受給」が合理的な選択肢なのかを解説します。
年金の繰上げ・繰下げとは？
- 繰上げ受給：60歳～64歳に前倒しで受給開始（1ヶ月早めるごとに 0.4％減額）
- 繰下げ受給：66歳～75歳に遅らせて受給開始（1ヶ月遅らせるごとに 0.7％増額）
つまり、、、
| 開始年齢 | 月当たりの増減 | 65歳でもらう場合との比較 |
| 60歳から | -24％ | 減額 |
| 75歳から | +84％ | 増額 |
一般的に言われる「繰下げのメリット」
繰下げ受給の最大の魅力は、受給額の大幅な増加です。
- 長生きすればするほど、得をする
- インフレ対策としても有効（年金は物価連動）
- 生活に余裕がある人ほど「保険」としての年金価値が高まる
しかし――
これはあくまで「年金しか頼れない」人の話です。
資産形成している人には「繰上げ」が合理的な理由
資産を自力で作っている人にとって、年金はメインの収入源ではないはず。
その立場から見ると、「繰上げ受給」にはこんなメリットがあります。
① 自由な資金が早く手に入る
資産形成をしていれば、60歳以降は働かずに資産を取り崩して暮らせます。
そこに少額でも年金が加われば、資金の柔軟性は圧倒的に上がる。
- 年金＋運用資産で生活費をカバーしやすくなる
- 老後資金の取り崩しスピードをゆるやかにできる
② 80歳以上まで生きる前提がそもそもリスク
繰下げが得になるのは、80代半ば以降まで長生きした場合。
でも実際は…
- 男性の平均寿命：約81歳（健康寿命は72歳）
- その前に要介護・入院などで自由に使えない可能性も高い
人生の後半ではなく、自由に使える前半で使うお金の方が「価値」が高いのです。
③ お金は「時間価値」がある
1万円を20年後にもらうのと、今すぐもらうのでは価値が違います。
- 若いうちにお金があれば、旅行や趣味に使える
- 運用にまわせば、増やすチャンスもある
- 年を取ってからもらっても、体力がなくなって使い道がない
つまり、年金を早くもらって使う方が、幸福度が高くなる可能性が大きいのです。
まとめ：資産形成×繰上げ受給＝最強戦略
繰下げ受給が向いているのは…
- 年金が唯一の収入源
- 資産が少ない
- 長生きする自信がある（思い込み）
といった人たち。
要するに貧乏人ですよ。
早死にして貰えないというリスクを抱えながら、でも老後資金が足りないから仕方なく繰り下げる。
一方で、しっかり資産形成できている人なら、
- 年金は「生活を支える柱」ではなく「補助金」
- 年金は「保険」ではなく「選べるボーナス」
- 自由に使える時間は今しかない
だからこそ、早めにもらって早めに使う方が合理的なのです。
若いうちから資産形成をしてくださいね！
おまけ：繰上げしても“損じゃない”金額シミュレーション
たとえば、65歳から月15万円もらえる予定の人が、60歳から繰上げ受給した場合：
- 減額率：▲24％ → 月11.4万円
- 60歳～80歳の20年間でもらえる合計：約2,736万円
- 一方、65歳開始で80歳までなら：15万円×180ヶ月＝2,700万円
なんと、80歳までなら繰上げの方が総額も多いというケースも！
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